Бизнескредит без залога

Кредит для бизнесаЕще материалы по теме:
Кредитование бизнеса. Ч.1
Кредитование бизнеса. Ч.2
Кредит предпринимателю без учета его доходов
“Голд” бизнескредитка
“Партнерка” для бизнеса
Овердрафт
Плохой бизнескредит. Кто виноват?

Рассмотрим еще одно предложения «АКТАБАНКА» – кредит для украинского бизнеса до 100’000 грн., без залога.
Например, предприниматель, придя в банк, подаёт заявку на получение кредита в размере 50’000 гривен. Для дальнейшего рассмотрения такой заявки менеджер банка просит предоставить такой перечень документов:
1. Данный вид кредитования даётся только гражданам Украины, и для подтверждения резидентности, клиент предоставляет паспорт и код.
2. В подтверждение своей предпринимательской деятельности заёмщик передаёт банку для ксерокопирования такой перечень документов:
а) свидетельство о гос. регистрации (данного) физлица – предпринимателя (Выписку из Единого государственного Реестра);
б) справка о внесении физлица-предпринимателя в Единый государственный реестр предприятий Украины;
в) справка Ф4-ОПП о взятии на учёт налогоплательщика в налоговой;
г) справка о взятии на учёт физлица – предпринимателя в Пенсионном фонде, с обязательной печатью о заверении этого документа.
3. В подтверждение своих доходов необходимо предоставить налоговую декларацию за последние пять отчётных кварталов. (В ходе работы с предпринимателями были выявлены неточности в расчётах с предоставлением отчётности за четыре квартала, поэтому, для корректной работы с цифрами, сегодня требуют именно пять кварталов).
4. Свидетельство о браке.
5. Паспорт и код супруга/супруги.
6. Заявление на согласие оформления данного кредита от супруга/супруги.
7. Копии документов, подтверждающих право владения каким-либо имуществом.
Данный кредит не является залоговым, но в подтверждение собственной платёжеспособности, банк желает увидеть в потенциальном заёмщике адекватного и ответственного человека. Если предприниматель имеет высокий доход (судя из его налоговой декларации), то за время своей трудовой деятельности должен был приобрести какое-то имущество. В обратном случае, этот человек либо «обманывает» с доходами, либо настолько безответственен, что даже ничего не приобрёл, несмотря на высокий доход. Многие предприниматели сильно пугаются предоставлению копий документов на право собственности. Но эти опасения беспочвенны, так как после оформления такого кредита клиент имеет возможность тут же продать это имущество. Далее – банк не имеет право претендовать на имущество, в котором прописаны дети, без разрешения от попечительского совета. Поэтому, данную меру банковской предосторожности, считаю, абсолютно безопасной.
8. Номера телефонов трёх человек, которые готовы выступить контактными особами. Контактная особа не приходит в банк и ничего не подписывает. Служба банковской безопасности, созвонившись с этим человеком, задаёт несколько наводящих вопросов, для уточнения общего представления о заёмщике. Все заявки на кредит проходят жёсткий мониторинг со стороны службы банковской безопасности, которая в первую очередь проверяет историю предыдущих кредитных отношений данного предпринимателя с иными банками. В случае отсутствия отрицательных поступков или нареканий, далее достаточно серьёзно рассматривается достоверность поданных заёмщиком документов. Уделяется пристальное внимание перспективе развития предпринимательской деятельности. И с этой целью контактным особам могут быть заданы вопросы, с характерным оттенком на будущие доходы предпринимателя. При положительном прохождении критериев отбора конкретного заёмщика, служба безопасности передаёт дело в руки экономиста, который с дотошной скрупулёзностью проводит расчёт финансового состояния заёмщика.

Итак, для общего понимания соотношения дохода к возможной сумме к получению, предлагаю рассмотреть доход предпринимателя с отчётной суммой дохода за каждый квартал в 100’000 гривен. Первым делом стоит разделить доход и прибыль. Так как 100’000грн. это сумма за три месяца, то делим её на три и получаем:

100’000/3=33’333,33 грн. за один месяц.

Предположим, наш предприниматель занимается хозяйственной деятельностью в области продовольственной сферы. Тогда, имея среднестатистические (утверждённые) цифры, мы отнимаем от дохода данного предпринимателя 70% на текущие расходы, в виде доставки, обслуживания, хранения, на зарплату обслуживающего персонала, на налоги, на оплату за электроэнергию и т.д. Получаем:

33’333,33-70%=9’999,999 грн. чистой прибыли имеет данный предприниматель,
исходя из среднестатистических расчётов.

Вычислив прибыль, нам остаётся рассчитать только обязательные расходы на собственную семью, и тогда останется сумма, которую бизнесмен сможет выделить на кредит.

Банк обязан оставить клиенту на непредвиденные расходы (лечение, отдых) 30% от прибыли клиента, то есть:

9’999,999-30%=6’999,99 грн.

Далее, отнимаем расходы на содержание детей. Допустим, у предпринимателя есть один ребёнок, на которого государство обязывает оставить 1’210 грн., но, клиент состоит в браке, значит 1210грн. делим надвое, и остаток отнимаем от 6’999,99 грн, получается:

6’999,99-(1210/2)=6’394,99 грн.

И остаётся последний расход – на самого себя. Прожиточный минимум составляет 1147грн., то есть:

6’394,99-1147=5’247,99 грн. – эта сумма является максимально допустимым размером ежемесячного платежа для данной особы.

Многие предприниматели приходят в недоумение, когда предоставляя доход в 100’000грн., и претендуя на большой кредит, с длительным сроком, банк им отказывает в связи с недостаточно высокими доходами. Вот вам яркий пример того, как система расчёта, утверждённая Национальным банком, превращает 100’000грн. в 5’247,99грн. максимального платежа. Поверхностно рассматривая и не углубляясь в расчёты, предприниматель приходит к выводу, что его доход поделили на пять. Но, разложив перед вами систему расчёта, я пытаюсь донести до вас всю важность правильного ведения отчётности вашего домохозяйства. Не скрывая от налоговой инспекции правдивые суммы дохода, вы дарите себе шанс иметь финансовую поддержку со стороны банка.

Далее расчёт ежемесячного платежа. Оформляя кредит на сумму 50’000грн., клиент может рассчитывать на срок от одного до пяти лет. Так как досрочное погашение не несёт за собой штрафных санкций, то смело можно оформить на максимальный срок в шестьдесят месяцев. Для вычисления тела кредита делим выданную сумму на шестьдесят:

50’000/60=833,33грн. – тело кредита.

Ежемесячная комиссия составляет 2,4% от суммы выданного кредита:

50’000*2,4%=1’200грн. – сумма ежемесячной комиссии.

Из расчёта 0,01% годовых мы имеем первую сумму начисленных процентов в размере 0,40грн. в месяц, а все последующие суммы будут всё меньше и меньше. Для точности расчётов не стоит пренебрегать даже такой мизерной цифрой.

833,33+1’200+0,40=2’033,73грн. в месяц – сумма ежемесячной оплаты по этому кредиту.

Получив сумму ежемесячного платежа (2’033,73грн) меньше, чем сумма (5’247,99) разрешённого к погашению дохода, можем судить о возможности получения кредита данной особе, на данных условиях.

Итак, получив одобрение всех инстанций на выдачу кредита, бизнесмен является в банк для заключения договора. Первым делом он должен в очередной раз дать согласие на подписание прочитанного кредитного договора и затем уже подписать его. Пройдя к кассе, бизнесмен получает деньги за вычетом 2% от суммы кредита за открытие кредитного счёта.

50’000-2%=49’000 грн. – сумма средств к получению.

Анализируя данный кредит и имея все точные цифры, можно высчитать разницу между полученной суммой и общей цифрой возвращенных денег за 5 лет обслуживания.

Имея оплату по кредиту в 2’033,73грн. ежемесячно, умножаем эту цифру на 60 месяцев, и от полученной массы денег отнимаем 49’000грн., которые получили на руки:

2’033,73*60=122’023,8грн.
122’023,80-49’000=73023,8грн. – сумма переплаты по рассмотренному кредиту.

Желая получить на руки 49’000грн., клиент должен быть готов вернуть за пять лет 122’023,8грн. Вот о такой разнице как раз и молчат банки.

Совсем не пытался Вас испугать или отговорить от такого рода сделки. В мою сегодняшнюю задачу входит предупредить своего читателя о предстоящих расходах, перед принятием окончательного решения. И, возможно, даже зная о таком раскладе, вы оптимистично посмотрите на ситуацию, и подсчитав свою будущую прибыль от такого займа, с уверенностью пойдете оформлять кредит.

Оставить комментарий

Читайте ранее:
Кредит предпринимателю без учета его доходов

Еще материалы по теме: Кредитование бизнеса. Ч.1 Кредитование бизнеса. Ч.2 Бизнескредит без...

Как уберечься. Советы практика

Еще материалы по теме: Банковские аферы в кредитной сфере Мошенничество Преступная халатность...

Закрыть