А кредит без справки о доходах – лучше?!

Потребительский кредитЕще материалы по теме:
Кредит наличными
Как выбрать кредит
Как выбрать банк
Как оформить кредит
Кредит под 0% или где меня обманули?
Как я брал онлайн-кредит
Онлайн-кредит через кредитное агенство
Проблема с оплатой кредита! Что делать?
Реструктуризация задолженности
Кредит пенсионеру

Сегодня одним из самых лёгких способов найти деньги – это оформить кредит без справки о доходах. Повсюду можно увидеть рекламу, пропагандирующую этот вид кредитования. Но действительно-ли так всё просто и доступно? Потому-что на первый взгляд выглядит, как бесплатный сыр в мышеловке.

Зная банковскую систему изнутри, смело отвечу – да, действительно, банки готовы кредитовать своих клиентов, не требуя документального подтверждения их доходов. Связано это с тем, что крайне важно увеличивать кредитный портфель – проще говоря, выдавать как можно больше денег под проценты. Ведь ни для кого не секрет, что основной доход банка поступает именно от кредитного отдела.

Но Национальный банк обязывает кредитовать только платёжеспособное население, мотивируя данное требование тем, что малообеспеченный человек итак «плохо живёт», а банк на него ещё и кредит намеревается повесить. А где та грань между слоями населения, и как именно определить платёжеспособность заёмщика? Рассчитывая финансовое состояние клиента, ведущие экономисты банка детально рассматривают все предполагаемые расходы потенциального заёмщика, учитывая риск потери платёжеспособности и вероятность скорейшего выхода из него. На первый взгляд весьма запутано, но как и все гениальное – просто.

Секрет формулы заключается в разнице между доходами и расходами клиента.
Допустим, клиент имеет официальный доход в размере 3500 гривен в месяц и желает оформить кредит без справки о доходах . У него двое детей, он состоит в браке и имеет высшее образование. Имея этот набор данных, мы легко можем рассчитать финансовое состояние клиента, а именно:
- так как существует вероятность, что клиент либо член его семьи может заболеть или попасть в непредвиденную финансовую ситуацию, то банк должен позаботиться о том, чтобы клиент не стоял перед выбором – оплатить лечение или кредит. Рассматривая все риски, банк моделирует ситуацию, в которой клиент оплачивает и лечение, и кредит. Данный риск оценивается в 30% от дохода заёмщика. В нашем случае:
3500–30%=2450 гривен остаётся в пользу клиента;
- клиент, оформив кредит, не снимает свою ответственность по обеспечению собственных детей, на которых государство обязывает выделять 1210 гривен, так как детей двое 1210*2=2420 гривен клиенту потребуется в месяц для достойного содержание своих детей. Однако мы помним, что наш клиент состоит в браке, и нельзя не считаться с доходом супруги. Поэтому банк рассчитывает обоюдный доход семьи, то есть, содержание детей входит в обязанности обоих родителей, тогда расходы на них делится пополам 2420/2=1210 гривен, клиент обязан из своих доходов выделить на собственных детей. Помня о том, что в ходе расчётов из доходов клиента у нас осталось 2450-1210=1240гривен;
- последним расходом остаётся – обеспечение жизнедеятельности самого себя (ведь заёмщику тоже нужно кушать, одеваться и прочее). Учитывая прожиточный минимум, который составляет на сегодняшний день 1147 гривен, то именно эту сумму отнимаем от остатка 1240-1147=93гривны.

Именно эти 93 гривны и будут максимальной суммой для ежемесячного платежа, иначе говоря, тело кредита + ежемесячная сумма начисленных процентов, в сумме не должны превышать 93 гривны. А где вы видели кредит с таким маленьким платежом? Значит у клиента, желающего получить кредит, зарплата должна быть значительно выше. Конечно, люди сегодня получают и больше, но кто и где афиширует такие цифры? Чаще всего официальная зарплата ориентированна на прожиточный минимум, а остальное в «конверте». Следовательно клиент, приходя в банк со справкой о минимальных доходах, получит отказ в выдаче кредита, тем самым не удовлетворив свои нужды, а банк упустит шанс увеличить свои доходы.

Вывод – кредит без справки о доходах может быть прекрасным решением. Ведь со слов клиента можно написать, что он получает и 10 000 грн., выдаём кредит – все счастливы. Удивлены? Возможно, обращаясь за кредитом, Вы честно озвучивали свой небольшой доход без преувеличения, и все-же получили кредит? Дело в том, что вся цепочка банковских служащих заинтересована в необходимости “завышения” дохода клиента. Поэтому не важно, что озвучит заёмщик. Важно, что напишет кредитчик, якобы со слов клиента. И не забываем про бонусы в карман менеджера за выданный кредит.

Открывая схему расчёта финансового состояния клиента, я пытался донести до понимания читателя, что кредит без справки о доходах – вынужденная необходимость финансового учреждения обеспечить себя доходами, не нарушая требований Национального банка. Не стоит бояться таких кредитов, в данном случае интересы банка совпадают с интересами клиента. Практически все украинские банки предлагают такой вид кредитования на стандартных условиях и без подвоха. Так, задавшись целью проанализировать выдачу кредита без справки о доходах, я пришёл к выводу, что средняя сумма, предложенная банками на таких условиях, сегодня колеблется в пределах от 15’000 до 30’000 гривен, что вполне достаточно для обеспечения средних потребительских нужд.

Оставить комментарий

Читайте ранее:
Кредит под 0% или где меня обманули?

Еще материалы по теме: Кредит наличными Как выбрать кредит Как выбрать банк...

Банк и заемщик
Ваш опыт общения с банками

В этой рубрике мы будем публиковать Ваш опыт сотрудничества с банками по...

Закрыть